[信用不良可以貸款嗎]成為貸款黑名單的七個成因 @ Flora's Fortune Garden

貸款最怕不過件，推究其原因，無非是信用不良評分過低，以致於無法通過貸款門檻。造成評分低最常見的原因是聯徵多查，有些民眾以為聯徵多查沒關係，只要等一段時間再申請就好了；也有人以為多查多送，可以得到更多選擇，殊不知這些都是傷害自身貸款評分條件的行為。除此之外，還有其他原因也會讓自己被列入貸款黑名單，只是容易被人忽略，但它們一樣會影響日後貸款成功率，在有財務需求時形成一大阻礙。為了避免這樣的情況發生，有七大重點需要牢記，才不會踩到貸款地雷而自爆。

1.信用卡勿遲繳
當信用卡遲繳了，多數人會記得向銀行說明並請求取消滯納金，以為這樣就沒事了，然而不必繳交滯納金，不代表遲繳紀錄也跟著消失，在聯徵上面仍然有紀錄，成為信用瑕疵。

2.信貸勿遲繳
不少人以為信貸遲繳一個月內趕快補繳即可，殊不知銀行還會看帳戶內存款的餘額變動去推斷，例如某甲領月薪，每月固定5號入帳，但月底就該繳款了，某甲想說只遲5天沒關係，等薪水入帳再繳清，一期、兩期…持續這樣下去，結果銀行就會認定某甲有遲繳的習慣，形成某甲嚴重的信用瑕疵。其實可以向銀行說明原委，提出更改繳款時間，重要的是，更改後還是要準時繳款喔！

3.學貸勿遲繳
學貸因為金額少，也不會主動催繳，所以最容易被人忽略。一般來說，畢業後一年即開始繳款，即使服兵役也是照樣算，有的人以為「我是服兵役又還沒工作」，誤以為還不用開始繳，結果就成了嚴重遲繳。學貸族若真的還款困難，可申請緩繳。一旦未繳，無論金額多少、時間長短，都會上聯徵紀錄。

4.配偶有信用瑕疵
夫妻是生命共同體，只要其中一方出問題，另一方多少會受到影響。像一位客戶雷小姐數年前因為先生有信用瑕疵，導致她無法貸款成功，幸好及時來到OK忠訓國際諮詢貸款事宜，我們才順利協助她過件；然而幾年後，為兒子結婚一事想以貸款來籌備資金，仍然被先生的信用瑕疵所困，造成困難，可見這影響多麼大呀！但配偶之間因為親密，反而不會問那麼多、那麼詳細，導致另一半不知情或不清楚，也沒辦法協助解決問題。雖然夫妻可以各自保有隱私，但會影響對方的事，還是要適時坦白並趁早解決的好。

5.當保人也同樣被影響
當保人，就是當對方的保證人，等於和對方在同一條船上。若債務人失信未繳款，保人除了須分擔責任外，連自己的信用也會受損。有位客戶謝小姐便是因為先生當了保人，結果債務人未還款，造成自己貸款不過件，遂來到OK忠訓國際尋求協助，最後經過專業評估協助，才順利貸款20萬，解決燃眉之急。保人不只是一般大額貸款，甚至近來有不少年輕人當保人，像是機車貸款，即使金額不多，也是有當保人的風險，無論金額多寡，當保人都要審慎考量再決定。

6.親屬代償
針對長期遲繳、呆帳、未繳清債務的債務人，若其親屬幫忙償還，銀行會詢問是否要讓債務人不再使用貸款及辦理信用卡服務，假如該親屬同意，銀行將會註記「親屬代償」，而債務人就不能再辦理貸款及信用卡，除非由當初同意註記的親屬向銀行提出取消註記，否則將永久無法向銀行辦理貸款及信用卡了。

7.過往信用瑕疵紀錄
在這資訊發達的年代，只要過往有信用瑕疵，即使聯徵上沒有紀錄，但銀行內部會有註記，例如某乙曾在A銀行留下信用瑕疵紀錄，多年後聯徵上已沒有紀錄了，某乙再去A銀行申請貸款，其過件率必定極低。因此，貸款找銀行不一定是找自己最熟悉的，而是找最適合自身狀況的，這是一般民眾常有的迷思，也常因為這樣，造成時間上的延遲或聯徵多查的問題，影響申貸成功機率，也影響了生活。

避開上述七點，可以讓自己離「低分黑名單」遠一點。其實，黑名單並不是條件很差或狀況很慘的人才會名列其中，有些人本身條件沒有很差，但被不當的行銷手法或廣告資訊吸引而申辦送件，或是未經瞭解銀行方案及自己條件就自行向銀行送件，經過一次、兩次…發現怎麼屢屢碰壁，此時才知自己有了瑕疵，而且還因聯徵多查雪上加霜，條件大不如前。無論有沒有信用瑕疵，平時都要多注意信用狀況，並適時補救。